Google Новости
Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России предложили Минфину и Центробанку утвердить стандартные тарифы страхового полиса и создать единый бланк документа. Авторы инициативы считают, это сохранит конкуренцию и сохранит за клиентом право на отказ от получения этой услуги.
В своем предложении авторы заявления также указали на риски, которые несёт в себе новая концепция ипотечного страхования. В апреле Центробанк по поручению президента России начал разработку нового регулирования. Оно предусматривает, что банки должны страховать жизнь, здоровье и заложенное имущество ипотечных заёмщиков. Однако банки опасаются, что это снизит ответственность клиентов и приведёт к уходу с рынка малых игроков. Основатель проекта Calmins.com ― обдуманное страхование Денис Лебедев сказал в эфире «Радио 1», что данная инициатива более проработана, чем та, которая была предложена Центробанком:
«Инициатива, которую предложили сейчас, позволяет систематизировать, унифицировать, сделать что-то похожее на полис «ОСАГО», благодаря которому клиент сможет выбирать. И покупать эту страховку не только в банке, но и на сайте или даже среди инициатив на маркетплейсе ЦБ. Соответственно, она будет содержать конкретный перечень рисков и ответственности, что достаточно удобно. Здесь доступ для малых игроков также будет открыт и клиент вправе будет решать с кем ему работать, а не банк ему будет диктовать эти условия», ― сказал собеседник «Радио 1».
Он добавил, что сейчас банки работают только с аккредитованными страховщиками по ипотеке:
«Они определяют перечень страховых компаний и вывешивают его на сайте. Данная инициатива подразумевает, что если у страховой компании есть лицензия на вид страхования, она имеет право также работать по ипотеке по единой унифицированной форме полиса. Это хорошо тем, что это будет унифицировать не только сам тариф, но и вознаграждение посредников, которое есть в структуре тарифа, в том числе и банка. Сейчас в предложениях по ипотечному страхованию, которые вы можете купить у банка, заложен очень большой процент комисси. Унификация позволит снизить конечный тариф для потребителей и ипотечное страхование будет более привлекательным. В конечном итоге и сама ипотечная ставка будет более привлекательной и прозрачной. И если Центробанк сможет на регулярной основе делать аналитику по среднему тарифу в целом по этому продукту, то можно будет в конечном итоге просчитать эффективную ставку по ипотечному кредиту не только конкретному, но и в целом по рынку. Потому что сейчас всё это завуалировано и нет конечного понимания, какая же ставка, и клиента вводят в определённое заблуждение. При этом данная инициатива подразумевает, что клиент будет вправе не страховать ипотеку, но тогда ставка по кредиту будет повышаться, поскольку кредитная организация закладывает риски. Это справедливо. Но при этом у клиента будет выбор не страховаться у одной предложенной страховой компании. Он может выбрать ту компанию, с которой привык работать», ― сказал Денис Лебедев.
Эксперт отметил, что сейчас на этапе заключения договора по ипотеке это сделать практически нереально, но подобные случаи всё же встречаются:
«Договор по страхованию хоть и заключается на срок кредита, но страховой взнос при этом берётся сроком только на 1 год, соответственно, через год и у банка и у клиента возникает вопрос, где же страховаться, как правило клиент страхуется в той же компании. Но бывают случаи, когда клиент по каким-то причинам не сделал это и банк ему не напомнил, и как правило в ипотечном кредитном договоре заложено условие, что если клиент не застраховал, то его ставка по кредиту вырастает от 2 до 4%. Эти условия совсем не выгодны клиенту, потому что даже страховка в банке со страховщиком, который получает преференции всё равно составляет менее 1%, поэтому клиенту, если он взял ипотеку, выгоднее застраховаться и выбрать того страховщика, которого он больше предпочитает.
В целом даже сейчас банку сложно отказать клиенту если он даже принесёт свой полис. Путём долгих уговоров всё равно можно уговорить банк принять ту страховку от той страховой компании, которая вас устраивает», ― добавил эксперт.
Денис Лебедев также объяснил почему случаются случаи, когда клиенты не платят ипотечную страховку:
«Средняя цена по рынку на ипотечное страхование где-то 20 тыс рублей в год. Причём она за последнее время мало изменилась. Эту сумму к стоимости своего платежа может найти не каждый. Тем более это средняя цена, если у вас ипотека не на 3 млн рублей, а на 10 млн рублей, то надо понимать, что единовременно клиенту придётся заплатить уже 40-50 тысяч рубле. Это сопоставимо со страхованием «КАСКО». При этом серьёзных рисков как в «КАСКО» или в «ОСАГО» здесь нет. Поэтому клиент может не заплотить эту сумму, рассчитывая, что банк не вспомнит про него и ничего не случится. Но если говорить про договоры, которые заключались 5-10 лет назад, то возможно ничего и не произойдёт. А в последнее время в кредитных дворах чётко есть условие, что если страховки нет, тогда ставка по кредиту повышается», ― сказал Лебедев.
Возвращаясь к разговору о рисках он отметил, что разговоры велись только о двух рисках ― это страхование жизни заёмщика и страхование непосредственно конструктивных элементов. При этом страхование самой отделки квартиры, гражданской ответственности перед соседями туда не входило.
«Был дополнительный риск ― это страхование на случай, например, потери работы, и самый главный риск ― это титульное страхование. Это гарант самой сделки. Важно отметить, что титульное страхование даже больше важно не как самому банку, как клиенту. Потому что в конечном итоге, если будут какие-то проблемы с правом собственности, кредит взят конкретным человеком и банк будет требовать с него, независимо от того, осталась у него эта квартира или нет. И в случае не включения этого риска существует вероятность что тариф на титульное страхование может вырасти значительно, поскольку сейчас он входит в общий пакет и соответственно тариф насчитывается на неограниченное количество людей, которые берут ипотеку в банке, но когда это будет разово, то стоимость сможет вырасти в 2-3 раза и тоже будет достаточно высокая сумма», ― резюмировал собеседник «Радио 1».
Отметим, что по мнению авторов инициативы, рынку требуются единые правила и стандартный перечень объектов страхования с обязательным учетом рисков и правил возмещения. Такие нормы должны стать обязательными для всех участников рынка.
При этом Центробанк должен проводить мониторинг и постоянную публикацию страховых тарифов и полной стоимости ипотечного кредита для повышения прозрачности рынка.
В Центральном банке заявили, что пока изучают эту инициативу. В Минфине отметили, что поддерживают единый подход к ипотечному страхованию. Но при этом там уточнили, что условия должны быть такими, чтобы полис мог принимать любой банк, а заемщик не сравнивал условия разных страховых компаний и их взаимоотношение с банком-кредитором.
Автор: admin